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创新服务小微企业

     2014年,无锡农商行面对小微企业业务发展“客户经理对产品不熟悉,不知道该怎么做;客户经理走不出去,目标市场找不准;客户经理怕出风险,不敢做市场”三个主要问题作出调整,加强金融服务力度,切实扶持小微企业。

  主攻小微扶持

  无锡农商行董事长任晓平表示,在贷款难的情况下,企业扩大生产的意愿降低,甚至有企业以没有贷款为荣。为此,他在行办公会议上提出,实体经济尤其是小微企业在现在的转型发展中,需要银行给予更大的支撑,“在困难的时候"雪中送炭"比发展顺利时候的"锦上添花"更可贵”。近年来,无锡农商行频繁出台加强小微企业金融服务的政策,创新设计适合小微企业的金融产品。

  该行积极响应银监会要求提高小微企业金融服务水平,鼓励银行业金融机构减轻小微企业还款压力,以信贷资金投向为引导,把对中小企业业务发展作为突破传统发展模式的主攻方向之一,借助服务中小微企业“福、盈、创、惠”系列产品,加大对有市场、有技术、有发展前景的中小微企业提供信贷支持。截至去年10月末,无锡农商行小微企业贷款余额343.08亿元,比年初增加37.9亿元,占各项贷款的比例为70%,同比多增0.85亿元。

  提供全体系服务

  小微企业贷款额度较小,企业财务记账不规范、信息不透明,并且通常不能提供规范的抵质押物。无锡农商行在业务开拓过程中主动跳出大中型企业的发展禁锢,以核心资产作为主要突破口。“核心资产,可能是固定资产,实际上更主要的是渠道、知识产权、管理团队,这都属于核心资产。”任晓平表示,无锡农商行将以高科技企业和创新企业为潜在目标客户,采取以股权质押、知识产权质押、科技成果产业化风险补偿等措施,不局限于企业的不动产,进一步拓展科技贷业务。

  任晓平透露,小微企业真正需要的是金融服务,这比资金来得更重要。为进一步优化小微企业金融服务内涵,扩大小微企业的受众群体,他们的小微企业金融服务模式也发生了一系列的改革,从单一的联保、抵押模式扩展到互助基金担保模式、信用贷款模式,将服务范围扩至商户、农户、合作社等,通过专业化、批量化,通过行业特征,合理进行标准产品的配置。

  因此,对贷款审核时,该行更多关注借款人的自身还款能力,将有限的信贷资源投放到真正从事实体经济的小微企业,破除“报表迷信”,让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融信贷支持。

  创新金融服务

  “对企业来说,贷款申请和转贷的手续繁杂、周期漫长,比贷款利率高的打击更大。”任晓平认为,从长期以来众多企业反映的情况看,贷款利率上浮20%并不是小微企业主们最头疼的事。对小微企业打击最大的,是企业在申请贷款和贷款到期转贷时的手续繁杂和办理周期的漫长,“转贷需要重新评估,还要企业重新找人担保,企业本身就难了,这一拖又要好久”。

  如何提高金融服务,解决企业转贷中的烦与难?笔者了解到,日前无锡农商行为解决小微企业倒贷问题,开发了多款还款方式创新类产品,以提高小微企业金融服务水平,解决还款续贷面临的资金压力。这些还款方式包括期限年审法、期限拉长法、无缝对接法、分期付款法和额度循环法。

  以采用无缝对接法的产品为例,针对有发展前景但续贷时存在暂时资金困难的小微企业,如果采用这一产品,该行将在同一天内完成原贷款归还与新贷款发放,放款与还款无缝对接。企业只需签订新的贷款合同而无需归还本金,即可在原授信到期后继续使用贷款资金,企业也由此解除了提供掉头资金的烦恼。

  无锡农商行还在原有循环贷和年审制贷款产品的基础上进行了升级更新,开放了线上融资,随借随还,大大降低了企业融资成本,更好地解决了小微企业转贷难、转贷贵的问题,让资金更多地投入到企业的生产经营中,缓解了小微企业客户短期还款压力。

                                                            (来源:金融时报)